区块链+保险,是去币化的最佳落地领域?

发布于 2020-08-31 10:08:00

区块链+保险,是去币化的最佳落地领域吗?

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区块链政策研究室
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区块链+保险结合的可能性,或将让保险行业迎来大变革时代。

1.智能合约。智能合约最先是由法律学者尼克·萨博提出,智能合约是一套以数字形式定义的承诺,合约参与者可以通过合约来强制执行承诺的相关协议。而在区块链内,链民在交易过程中,智能合约则是用以保障交易双方公平性的合约。当合约双方在签订智能合约时,承诺方的需要将公开资金账户加入合约作为赔付储备资金。而验证节点会在智能合约发起直至合约到期,期间被锁定的赔付金额在用户账户内不能用作其他交易资金。当承诺方资金出现短缺或者资金断裂时,智能合约会强制将所加入公开资金账户作为赔偿金理赔给受保人。区块链+保险中智能合约的强制执行性,能有效降低传统保险行业中“老赖”纵横的问题。
2.个性化定制的保险业务。在传统保险行业中,虽然存在如人寿保险、意外险、车险、财产险等诸多保险业务,但在各个垂直的保险服务业务中,大多数保险业务内容同质化较为严重。目前保险市场上可供投保人选择的保险项目,已经很难满足需求趋于多元化的消费。而将区块链落地到保险行业,既能解决中心平台业务单一问题,保险行业中的各企业又能通过数据共享机制为不同需求消费者定制个性化的保险服务业务。在当前的市场环境中,千人千面的区块链保险业务场景会不断趋于多元化,可以是C端用户之间存在的利益关系,也可以是C端用户和B端企业之间签署的合约,抑或是B端企业与B端企业之间的合作条款。保险公司可以根据不同场景的智能合约来履行不同的保险责任,而投保用户可以通过智能合约的强制执行性来获的相应的损失赔偿。比如在人身保险合约中,被保险人可根据自身的风险状况,通过区块链保险来调整投保方案。
3.区块链的溯源性。目前区块链落地存在的形式主要有公有链、私有链和联盟链三种,在非区块链时代,不同领域的企业虽然可以进行保险业务往来,但在投保过程中,其业务链不断被拉长,不但出现了保险单价被抬高,而且当投保人利益受损之后,业务链上的保险公司相互推诿的问题。而区块链技术的溯源性,既能帮助同盟链内各个保险企业业务互通,同时还能缩短业务链,让投保者在利益受损时快速找到提供保险服务的源头平台,通过合约获得相应赔偿。以航空保险为例,航意险和延误险通常都会在乘客购买机票或者办理乘机手续时购买,而通过第三方平台购买保险,在出现利益受损时,消费者需要通过向第三方平台进行申诉,然后再由第三方平台向保险公司申请授权,在审核通过之后才能给延误乘客赔偿损失。而近期法国保险巨头安盛保险(AXA)通过以太坊公有区块链,为航空乘客提供航班延误自动赔偿服务;而早在去年9月,安永会计师事务所就携手区块链公司Guardtime,将保险客户、保险经纪、保险公司和第三方机构通过分布式分类账户进行连接,创建了全球首个航运保险区块链平台。
4.透明化程度高,参与程度高。在传统保险行业中,用户常常会因为个人数据安全问题而无法与保险公司建立信任关系。而客户数据对于保险公司而言,是其在市场上赖以生存的依据。将区块链技术与保险行业进行融合,既能为用户建立区块链验证系统,通过加密算法保障个人信息安全;同时,用户在区块链中还能管理个人数据,并对多方交易数据进行跨平台管理。

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